Životní pojištění má chránit vás a vaši rodinu před finančními následky vážných životních situací. Jenže z mé každodenní praxe vím, že řada lidí vůbec netuší, co má ve své smlouvě sjednané. A někdy to zjistí až ve chvíli, kdy pojištění skutečně potřebují.
Kolik platíte? To většinou víte. Co máte pojištěné? To už je horší.
Co klienti obvykle vědí
Když se klientů při první schůzce zeptám, jak mají nastavené životní pojištění, odpověď bývá často podobná.
„Platím asi patnáct set měsíčně.“
Někteří znají i název pojišťovny. Jiní si na něj ani nevzpomenou. Ale vysvětlit, na jaké situace se jejich pojištění vztahuje, jak vysoké mají pojistné částky a co by se stalo například při dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo invaliditě? To už bývá podstatně složitější.
Proč se klientům nedivím
A upřímně, klientům se nedivím.
Většina lidí si životní pojištění nesjednává proto, že by dokonale rozuměla pojistným produktům. Sjednávají si ho proto, že chtějí ochránit sebe a své blízké.
Právě proto se obracejí na finančního poradce.
Pět lidí, hypotéka a pojištění za 3 400 korun měsíčně
Výchozí situace rodiny
Nedávno jsem kontroloval životní pojištění pětičlenné rodiny. Dva dospělí, tři děti, hypotéka a otec jako hlavní živitel domácnosti.
Rodina platila za životní pojištění přibližně 3 400 korun měsíčně. Ročně tedy přes 40 tisíc korun.
Na první pohled by se mohlo zdát, že za takovou částku musí být rodina dobře zajištěná.
Jenže při podrobnější kontrole se ukázal úplně jiný obrázek.
Co ukázala kontrola smlouvy
Smlouva byla sjednaná přibližně před třemi lety, kdy byla matka na mateřské dovolené. Přesto měla sjednané pojištění pracovní neschopnosti, jehož využitelnost v její tehdejší situaci byla velmi omezená.
Otec, který rodinu finančně zajišťoval a pracoval v manuální profesi, měl naopak nastavené tak nízké pojistné částky, že by v případě závažné události nepokryly ani hypoteční závazky rodiny.
Další nedostatky
Nedostatečně byla řešena také invalidita a závažná onemocnění. Děti měly sjednané pouze úrazové krytí.
A tím problémy nekončily.
Když zdravotní dotazník neodpovídá skutečnosti
Co bylo ve smlouvě špatně
Při kontrole jsme zjistili také nesprávně vyplněné zdravotní dotazníky.
U otce nebylo správně uvedeno například astma a kouření. Nedostatky obsahovaly i údaje u matky.
To považuji za jeden z nejzávažnějších problémů celého případu.
Proč je zdravotní dotazník tak důležitý?
Zdravotní dotazník totiž není formalita, kterou je potřeba co nejrychleji odkliknout. Na základě uvedených informací pojišťovna vyhodnocuje zdravotní rizika a rozhoduje o podmínkách pojištění.
Nepravdivé nebo neúplné odpovědi mohou v budoucnu vést ke komplikacím při pojistném plnění, včetně jeho snížení nebo odmítnutí, pokud jsou splněny zákonné a smluvní podmínky.
Klient přitom může celé roky poctivě platit pojistné v přesvědčení, že je všechno v pořádku.
Nejde o to, aby byla pojistka co nejlevnější
Nové řešení
Po důkladném zmapování finanční situace rodiny, jejích příjmů, závazků a potřeb jsme připravili nové varianty zajištění.
Tentokrát se vycházelo ze skutečného zdravotního stavu pojištěných. To znamenalo také zdravotní přirážky, které se promítly do ceny.
Vědomé rozhodnutí rodiny
Rodina si nakonec sama vybrala dražší variantu s širším rozsahem pojištění.
Ano, dnes platí více než původních 3 400 korun měsíčně.
Rozdíl je ale v tom, že jednotlivým rizikům, pojistným částkám a podmínkám rozumí. Ví, proč si zvolila právě tuto variantu a jakou finanční ochranu má poskytovat.
Pojištění není všechno
Současně jsme se začali věnovat i finančním rezervám, které v původním řešení chyběly. Rodina si dnes také pravidelně spoří.
Protože ani dobře nastavené životní pojištění nenahradí vlastní finanční rezervu.
Klient nemusí být odborník na pojištění
Co vídám v poradenské praxi
Podobné nedostatky bohužel nejsou v mé praxi výjimkou.
Setkávám se se smlouvami, které obsahují množství připojištění, ale neřeší zásadní rizika. Se smlouvami, které neodpovídají aktuální životní situaci klienta. A také s lidmi, kteří vůbec nevědí, za co každý měsíc platí.
Jaký smysl má životní pojištění
Životní pojištění přitom nemá být seznamem položek, které někdo poskládal do smlouvy.
Má vycházet z konkrétní situace člověka. Z jeho příjmů, rodinných závazků, zdravotního stavu, finančních rezerv a především z toho, jaké následky by pro něj a jeho blízké měla vážná nemoc, úraz nebo ztráta schopnosti pracovat.
Klient nemusí znát všechny pojistné produkty ani umět vypočítat optimální pojistné částky.
Měl by ale rozumět tomu, co má sjednané, proč to má sjednané a co od svého pojištění může očekávat.